CardOnFile 交易规则
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2025-05-29
什么是 CardOnFile
CardOnFile 是国际信用卡已存卡场景下的一种交易模式，用于标识商户在持卡人授权后保存并复用卡信息的交易链路。
需要区分以下三个概念：
保存卡/记住卡号：一种能力，用于提升后续支付体验Tokenization：一种凭证化实现方式，用于保存或引用支付凭证CardOnFile：一种交易模式，用于标识已存卡交易
什么时候使用
以下场景适合使用 CardOnFile：
- 首笔支付时需要同时完成绑卡，并将该交易明确标识为已存卡交易
- 后续复购、按次扣费、不固定时间的后续扣款，希望沿用同一条已存卡交易链路
- 商户后续计划基于首笔生成的 token 发起保存卡复购，并需要保持
CardOnFile模式一致性
什么时候不需要使用
以下场景通常无需传 bizType=CardOnFile：
- 仅希望保存卡信息、后续按普通一次性交易处理
- 仅校验卡号或卡要素
- 仅绑卡获取凭证，不在同一笔请求中完成支付
关键规则
1. 首笔绑卡并支付
如果首笔交易既要完成支付，又要将该链路按 CardOnFile 交易处理，以下仅展示请求中与保存卡相关的关键字段。
Hosted（prePay）
bizContent 关键字段
{
"merchantUserId": "USER_12345",
"bizType": "CardOnFile"
}Non-Hosted（unifiedPay）
bizContent 关键字段
{
"merchantUserId": "USER_12345",
"createToken": "Y",
"bizType": "CardOnFile"
}2. 后续 token 复购
如果首次生成 token 的那笔交易传入了 bizType=CardOnFile，则后续使用该 token 发起复购时，也需继续传入 bizType=CardOnFile。以下示例仅展示与规则相关的关键字段：
Non-Hosted（token 复购）
bizContent 关键字段
{
"merchantUserId": "USER_12345",
"token": "TOKEN_123456",
"bizType": "CardOnFile"
}3. 普通保存卡交易
如果首笔保存卡交易未按 CardOnFile 模式处理，则后续支付也无需因为“已经保存卡”而默认传入该参数。无论 Hosted 还是 Non-Hosted，只要需要保存卡并关联同一持卡人，都应传 merchantUserId。以下仅展示请求中与保存卡相关的关键字段。
Hosted（prePay）
bizContent 关键字段
{
"merchantUserId": "USER_12345"
}Non-Hosted（unifiedPay）
bizContent 关键字段
{
"merchantUserId": "USER_12345",
"createToken": "Y"
}无需传 bizType=CardOnFile。
4. 仅校验卡信息
如果只校验卡的有效性或卡要素，无需传 bizType=CardOnFile。