CardOnFile (CoF)
定义
CardOnFile (CoF) 指商户在持卡人授权后保存卡信息，并在后续支付中继续使用这些已保存凭证的交易模式。
在卡组织语境中，CoF 的核心是“已存卡 + 后续复用”的交易分类，而不是单纯指“是否输入 CVV”。
在 PingPong 文档语境下，bizType=CardOnFile 对应持卡人在场的 CIT CoF 路径，其典型效果是：
- 首笔支付时传入
bizType=CardOnFile并完成绑卡 - 后续持卡人选择已保存卡支付时，通常无需重新输入 CVV，直接通过 token 完成一键支付
在 PingPong 平台中，若首笔未传 bizType=CardOnFile，后续支付需持卡人重新输入 CVV，无法走 CardOnFile 交易模式对应的 token 支付路径。
它不等于什么
- 不等于
保存卡/记住卡号：保存卡解决的是用户体验问题（减少重复输入） - 不等于
Tokenization：Tokenization 解决的是凭证保存与敏感信息保护问题 - 不应仅理解为
是否跳过 CVV：是否免 CVV 只是某种产品实现效果，不是 CoF 的完整定义
适用场景
CardOnFile 适用于持卡人在场的一键支付场景：
- 持卡人登录商户平台，选择已保存的卡直接完成支付
- 通常无需重新输入 CVV 或完整卡号
如果需要在持卡人不在场时由商户主动发起扣款，应使用 bizType=Recurring。
Recurring 更接近 MIT 代扣能力：商户决定何时发起后续扣款，并自行管理授权关系、扣款计划和补扣策略。
持卡人授权
在使用 CardOnFile 或 Recurring 之前，商户应先在自有流程中完成持卡人授权与告知，包括：
- 保存卡信息并用于后续支付的授权
- 后续支付的使用范围说明
- 商户侧留存授权或勾选记录
业务价值
在持卡人授权的已存卡交易中，首笔传入 bizType=CardOnFile 后，卡组会将后续交易标识为已存卡后续交易，有专门的 CoF 风控模型处理。
对商户来说，这意味着：
- 发卡行能基于持卡人已授权的交易背景进行授权决策，而非按首次交易处理
- 有助于减少因交易背景信息不足导致的不必要拒绝
- 适合追求复购转化率的场景
PingPong 的拆分说明
在卡组织（Visa、Mastercard 等）的 Card-on-File 标准中，CIT（持卡人发起）和 MIT（商户发起）都属于已存卡交易范畴。PingPong 将两者拆分为独立的 bizType 值：
bizType | 交易类型 | 持卡人是否在场 | 典型场景 |
|---|---|---|---|
CardOnFile | CIT CoF | 在场 | 一键支付 |
Recurring | MIT CoF | 不在场 | 商户发起代扣、自动续费、按次扣费 |
注意
后续交易即使无需输入 CVV，也仍可能因为发卡行风控、监管要求或交易风险而被要求额外认证。